Has dado el parte, ha venido el perito, te han dicho que "está en trámite". Y la pregunta que te haces cada mañana es cuánto tarda el seguro en pagar. La respuesta no es "depende de la compañía": la Ley de Contrato de Seguro fija plazos concretos, y saltárselos tiene un precio que la aseguradora conoce muy bien.
Este artículo pone en orden esos plazos, del más corto al más largo, y explica por qué en algunos siniestros (un robo, unas lesiones) el reloj empieza a contar más tarde de lo que parece.
Los plazos que fija la ley
Todos salen de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, y se aplican a cualquier póliza: coche, moto, hogar, comercio.
Siete días: los tuyos para avisar
Tienes siete días desde que conoces el siniestro para comunicarlo, salvo que la póliza te dé más (artículo 16). No es un plazo para perder la indemnización, pero sí para que la aseguradora pueda reclamarte lo que le cueste tu retraso. Y, sobre todo, es el día cero del que dependen los demás plazos: hasta que no das parte, nada empieza a contar.
Cuarenta días: el importe mínimo
El artículo 18 obliga a la aseguradora a pagar, "dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del siniestro", el importe mínimo de lo que pueda deber según lo que ya sabe. Es decir: si el perito ha valorado el daño en 3.000 euros y la discusión es si son 3.000 o 4.500, los 3.000 no pueden esperar a que se cierre la discusión. Se pagan a cuenta.
Tres meses: el límite antes de la mora
El artículo 20 dice que la aseguradora incurre en mora si no ha cumplido su prestación en el plazo de tres meses desde que se produjo el siniestro, o si no ha pagado ese importe mínimo en los cuarenta días. Tres meses desde el siniestro, no desde que ella decide abrir el expediente.
Lo que cuesta pasarse: los intereses
La mora no es un reproche, es dinero. El mismo artículo 20 fija una indemnización automática: el interés legal del dinero aumentado en un 50 por ciento, contado desde la fecha del siniestro. Y si pasan dos años sin pagar, ese interés no puede bajar del 20 por ciento anual. El juez lo impone de oficio, sin que tengas que pedirlo. Es la razón por la que muchos expedientes "atascados" se desatascan cuando se acerca la fecha.
La única salida para la aseguradora es demostrar que el retraso tenía causa justificada o no le era imputable (apartado 8 del artículo 20). Que estuviera "estudiando el caso" no es una causa justificada; que tú no hubieras entregado la factura o la denuncia, sí puede serlo.
Por qué algunos siniestros tardan más: cuándo empieza a contar
Los tres plazos anteriores cuentan desde el siniestro y desde la declaración. Pero hay siniestros en los que lo que se debe no se sabe hasta más tarde, y ahí está la trampa de la mayoría de esperas largas.
Robo de coche o de moto
Cuando te roban el vehículo entero, la póliza suele fijar un plazo de espera desde la denuncia antes de indemnizar la sustracción total, por si aparece. Ese plazo lo dice tu condicionado, no la ley, y varía entre compañías. Mientras dura, la aseguradora no está en mora. Cuando termina, sí corren los cuarenta días y los tres meses. Lo que agiliza el pago es tener desde el primer día la denuncia, la documentación del vehículo y las llaves para entregar.
Siniestro total y coche incendiado
Cuando reparar cuesta más de lo que el coche vale, la aseguradora paga el valor del vehículo, y el tiempo se va en fijar ese valor y en la baja del coche en Tráfico. Si la póliza indemniza a valor venal, la cifra sale de tablas y suele ser rápida; si es a valor de mercado o de nuevo, hay más que discutir. Los cuarenta días del importe mínimo se aplican igual: lo que nadie discute se paga a cuenta.
Lesiones en un accidente de tráfico
Aquí manda además la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación (Real Decreto Legislativo 8/2004): la aseguradora del culpable tiene tres meses desde que recibe tu reclamación para presentar una oferta motivada de indemnización o una respuesta motivada si no acepta pagar. El matiz que explica las esperas largas es que las lesiones se valoran cuando se estabilizan: hasta el alta o hasta que la secuela quede fijada no se sabe cuánto se debe. Muchas aseguradoras adelantan cantidades a cuenta; conviene pedirlo por escrito.
Daños en casa con perito discutido
Si la aseguradora acepta el siniestro pero valora el daño por debajo del presupuesto, el artículo 38 abre una peritación contradictoria con sus propios plazos: cada parte nombra perito, si no hay acuerdo se nombra un tercero, y el tercero tiene treinta días para dictaminar desde que acepta. Es un procedimiento lento, pero mientras dura sigue vigente el pago del importe mínimo que nadie discute. En el hogar, con daños por agua o robo, la espera casi siempre está en ese punto y no en la cobertura.
Cuánto tarda cuando reclamas
Si la aseguradora no paga o paga menos y presentas una reclamación formal a su servicio de atención al cliente, tiene un mes para contestarte desde la Ley 10/2025 de atención a la clientela, que antes eran dos. Con un matiz que importa en 2026: la disposición transitoria de esa ley da a las empresas doce meses para adaptarse, hasta el 28 de diciembre de 2026, así que hasta esa fecha tu aseguradora puede seguir respondiendo en dos meses. Conviene preguntárselo, porque si escalas antes de que se le acabe su plazo te rechazan la reclamación por prematura. Si no contesta o te dice que no, el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones resuelve en un máximo de noventa días. Y la vía judicial va aparte, con su propio ritmo, pero con los intereses del artículo 20 corriendo a tu favor desde el día del siniestro.
Hay un plazo más que conviene tener a la vista: el tuyo. Las acciones que nacen de un seguro de daños prescriben a los dos años, y las de un seguro de personas a los cinco (artículo 23). Contra la aseguradora del contrario en un accidente de tráfico, al año. Cada reclamación por escrito reinicia ese contador, así que la espera nunca debe ser silenciosa.
Cómo acortar la espera
- Da parte el mismo día y por un medio que deje fecha. Todo cuenta desde ahí.
- Entrega la documentación de golpe: fotos, denuncia, presupuesto, factura, atestado. Cada documento que falta es una causa justificada para no pagar.
- Pide por escrito el importe mínimo a los cuarenta días si no ha llegado, citando el artículo 18.
- No discutas por teléfono. Una llamada no arranca ningún plazo ni interrumpe ninguna prescripción.
- Deja que reclame quien lo hace a diario. El artículo 21 de la ley da a las comunicaciones de un corredor en tu nombre el mismo efecto que a las tuyas: da el parte, pide el anticipo y nombra perito con los plazos en la mano.